伴随着中国艺术品市场的繁荣和艺术品价格的逐渐走高，越来越多的个人藏家和机构投入到艺术品市场进行收藏和投资。但由于艺术品的珍贵特性和唯一性，其巨大的升值空间背后同样隐藏了巨大的风险。尤其对于博物馆、美术馆和大型展览而言，大量艺术品的集中存放，其风险不言而喻。而在艺术品的交易、运输、收藏的过程中，诸如火灾、水患、盗窃等因素同样对艺术品的安全构成威胁。在热闹的交易之后，如何妥善保管艺术品，同时为潜在的风险进行合理的管控成为了许多藏家和机构的耽误之急。而参照西方艺术品市场的发展经验，艺术品保险无疑是对风险最有效的管控手段。

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　　艺术品保险是什么
　　
　　保险是一种“集众人之力救助少数人灾难”的经济保障制度，其功能在于分散风险、消化损失。这种经济保障制度的构建，必须具备三个要素：须有危险存 在;须有多数人参加;须在合理分摊的基础上建立保险基金。在艺术品市场中，艺术品本身就面临各种风险，比如火灾、水灾都是常见的威胁；同时随着艺术品价格的走高，盗窃和人为毁损同样是艺术品的一大威胁。而艺术品保险就是以艺术品的失窃、损坏等作为标的的保险。

　　而艺术品保险则是目前针对艺术品风险管理最为有效地风险转移系统。通过一个合法的合同，确定双方当事人的责任和义务。这个转移系统就是一方当事人(投保人)将金融风险和不确定的损失转移给 另一个当事人(保险公司)。风险转移给保险公司的前提是，被保险人通过一个正式合同购买保单并支付保费给保险公司。同时保险公司还将给与投保人在仓储、运输过程中存在的风险给予改进建议和服务，防范风险与未然。从另一方面而言，投保艺术品保险也是为作品保值的一种手段。

　　如何选择艺术品保险公司
　　
　　西方的艺术品保险市场发展得较为成熟，有许多保险公司拥有艺术品保险业务，如安盛艺术品保险公司，是目前世界上唯一一家仅提供艺术品保险和艺术品服务的公司，其前身“北极星保险公司”是艺术品保险的鼻祖。而除安盛之外，东京海事、德国安联Allianz AG、美国友邦AIG、公平Equitable、美国国际集团私人客户部(AIG private Client Group)、丘博保险集团(Chubb Group of Insurance)、消防员基金保险公司(Fireman's Fund)以及圣保罗旅行者保险公司(St. Paul Travelers)等多家国际知名保险公司都有艺术品保险服务。除了几个全球性的保险公司以外，国外还有数以百计的小型艺术品保险公司和机构提供艺术品保险业务，可谓业务丰富。
　　
　　而目前我国的艺术品保险尚处于探索阶段，专攻艺术品保险的公司很少。虽然有人保财险、太平洋产险和中国出口信用保险三家作为政府试点，不过由于诸多条件的限制，发展程度仍不完善。2012年初，安盛保险借上海丰泰高调进入国内市场，也让国内诸多机构和个人藏家无处投保的状况稍微缓和。同年7月安盛与人保财险签订了艺术品保险战略合作协议，双方将在艺术品保险的产品研发、市场拓展、理赔服务等方面进行合作。此次合作也逐渐让投保人有了更多的选择余地。
　　
　　选择艺术品保险公司应注重保险公司的信誉是否良好，承保能力如何，风险管理模式和质量是否得当，理赔能力是否强大。就目前国内艺术品保险市场而言，上海丰泰（即安盛艺术品保险）和人保财险承接的艺术品保险案例相对较多，产品相对丰富且服务质量和理赔效率比较专业。

　　艺术品保险公司会为投保人会提供哪些保障
　　
　　艺术品保单通常能够保障三种基本风险：火灾、水患和失窃。有一些风险管理程序能够将这几种风险最小化乃至完全规避。基本的风险管理技术有防火和防盗 系统，以及低温传感器预警系统。艺术品保险单通常不提供艺术品自然物理损害的保险业务，如：灯光及温度导致的褪色、脱落或熔化等，因为这些损害并不是在特定的某一时刻或时段发生的，而火灾、水患和失窃是在特定的某一时刻突发的特殊事件，因此可以保险防护。
　　
　　此外，有很多项目没有纳入艺术品保险范围内。一方面，艺术品保险单通常不包括由地壳运动造成的损失。在自然灾害频发的地区，如：地震、塌陷、煤矿沉 陷、山崩、地面塌陷、地表移动、火山喷发、火山爆炸、熔岩流动等。仅有少数的保险公司提供由地震造成损失的保单业务，但这些保险业务要额外收取费用。另一 方面，因战争、政府行为、核辐射等产生的风险不纳入艺术品保险范围。

　　艺术品保险的分类
　　
　　艺术品保单有以下两种常见的划分方法：
　　
　　（一）根据赔偿损失的项目划分的有为两种：一是综合保险单，综合保险的保障范围广泛，提供从馆藏、展览到运输等各个环节的艺术品综合保险保障，涵盖艺术品因盗窃、火灾、自然灾害等各种风险导致的损失风险。但不包括下列情况造成的损害：磨损和裂缝；产品质量导致的损失或自灭；逐渐变质、发霉；昆虫、害虫或老鼠的损害等。即使一些保险金额达到一定数额，如修复、复原、修版等行为导致的损害也不赔偿。保险公司会在投保人的事先许可下进行维修。这种保险单的损失赔偿范围已引起争议。二是指定危险保单，该保险单只赔偿保单中已明确规定若干原因造成的损 失，比如火灾和失窃。而保险单中未作明确规定的，保险公司不承担赔偿责任。
　　
　　（二）根据藏品性质以及保险单的保险范围划分，这种划分也有两种：一是全额保单，是根据市场价值针对大量的小物件做的保险，如藏品、器皿和雕像等。二是约定价值保单，保险公司和投保人事先共同商议好了被保物品的价值，在损失发生时，能够快速理赔。大部分保险合同同时包含约定价值及一揽子承保物品价值，并为有发票和收据的藏品提供保险服务。保险公司通常也接受信誉良好的评估师对艺术品或收藏集的估价。如果藏品中的单件物品受损，投保方则可以收到 150%的保险金；如果一束藏品中的所有物品都受损，投保人只能获得与该束藏品等价的赔偿。
　　
　　典型的艺术品保险单通常是一年期的合同，并可以在任何既定的时间再签。展览会保单合同时间是从货物运输开始直到展览最后结束，通常也被称为“钉到 钉”保单。此外，还为货物运输提供短期的保险业务，包括中途运输的临时仓储，通常被称为“运输保险”。每年，保险公司针对收藏家、交易商和博物馆的艺术品保险单，在保险到期前会重新制定艺术品保险单的价格和条款。

水损、火损以及盗窃是艺术品最常遭遇的风险

　　艺术品保险投保流程

　　从投保流程来看，艺术品承保与普通的财险承保流程大体一致。首先投保人选择保险公司，可自行与之联系，也可以委托一个自己信任的代理机构，之后如实填写申保单中的内容；保险公司接到保险申请后，聘请独立的艺术行业顾问进行价值评估，查阅申请表以及艺术作品的“身份证”和专业交易机构出具的原作保证书及历史交易记录，并到现场查看保品，检验储藏的条件，如防火、防水、防盗等多项要求，之后便进入了谈判定价过程。藏家投保成功后，保险公司还会派出工作人员对每一件艺术品的局部细节、证书及印鉴拍照留档。
　　
　　在每年保险期满前，收藏家、交易商和博物馆等艺术品保险单应重新制定价格和条款。而在原公司保险期限还没有到的时候，就要先谈续保，以免发生空仓期。如果办好保险，有15天以上的缓冲期，可随时退保。如果发生特殊情况，耽搁了保险期限的衔接，而投保人确有意续保，保险公司也会预留一个空仓期。在此期间保险公司仍然承担责任，这个是保险条款中又一比较人性化的地方。

　　保单细节以及保费如何确定

　　艺术品保险公司通常要根据投保人在投保书上所填写标的的情况来确定保费，投保书一般涉及以下内容：
　　
　　(1)投保人基本信息：受保人姓名、职业、年龄、联系地址及电话以及投保地址；
　　
　　(2)投保物基本信息：项目、类别、作者、名目、尺寸、年份、购买日期、投保金额；
　　
　　(3)附加内容：投保人及家人是否有曾有保险赔偿经验，注明损失事由、日期及损失金额；
　　
　　(4)投保地址的现有保护措施：①是否安装防水、防火、防盗警铃设备;②是否有24小时警卫;③是否雇佣全职佣人并居住在投保地址;④是否设有保险箱，保险箱尺寸大小及型号也应注明；
　　
　　(5)投保物预期风险：①投保物在未来1年内是否用以展览或搬离现有处所;②投保地址在未来1年内是否进行整修或内部装潢；
　　
　　投保人应在所能知悉范围内如实完整地提供资料以作为保险合约的根据，并声明绝无虚假或隐瞒，且投保人同意采取合理适当防护措施以确保艺术品的安全。若投保书是由指定代理人填写，需投保人应查对所有资料是否俱已属实，核实后才可生效。艺术品保险单条款中应特别注意保险公司的责任范围，规定什么原因造成的损失或损坏，投保人可以获得索赔，以及以何种方式赔偿。保险单也应该包括已赔偿投保人后，若发生新进展该如何处理的细致条款。

　　最终保费则是根据险种、市场价格、保险覆盖时间和所承受的风险程度综合考虑，依据成本而计算所得。一般而言保险公司不会从地域上区分对待，艺术品保险的费率是比较国际性的，平均费率会有0.1﹪-0.2﹪的浮动。

　　而针对一些拥有很多天价艺术品博物馆和机构，因保费过高而造成的投保困难问题，西方保险公司提出了一个创造性的解决方案：根据可能遭受的最大损失设置一个赔偿金上限，并为投保人提供一个保险的物理空间区域，而不是为每件艺术 品购买保险，尤其是博物馆，保险公司应当权衡如何为博物馆内部的馆藏艺术品设计保险。艺术品保险公司在一些容易发生水患、风暴、地震等自然灾害频发的地区 应当重新定价。一般情况下，在评估收藏品的总价值基础之上，保费率为该价格的0.7%至2%之间。

运输过程中应该明确责任归属

　　艺术品保险的前置风险控制
　　
　　风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，减少或消除风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。
　　
　　对于大部分艺术品收藏家而言，收藏的最初目的就是为了享受欣赏艺术品的魅力。然而，总有不确定的意外发生，为了做到更加完善的风险控制，投保人应事先计划、提高警觉、尽可能减少潜在风险，也便于保险公司愿意承保以及制定合理的索赔价和保费。首先应选择一个良好的环境存放艺术品，其次建立一个常规的风险管理程序，避免火灾、水患和失窃。比如防水应注意仓库的墙和地面，避免渗水；对于防火，专业的仓库应该有探测器，出现险情的时候，会自动喷出防火气体，这种灭火气体不掺加任何化学物质，对艺术品不会有任何损害，和一般办公楼里的防火设施自然是不一样的；防盗则应该在仓库的多个关键处设置摄像头，并且加强保安力度。在仓储条件不够完善的情况下，投保人也可以求助专业的艺术品仓储公司。保险公司也将针对投保人的防损措施提出专业的改进意见，配合做好风险控制从而将风险降到最低。
　　
　　在常规措施之后，藏家还需事先设定好应对突发性事故的管理计划。尤其是在飓风和风暴易发的地区，藏品管理计划应能够在风暴来临前将藏品转移到安全的储藏室。保险公司通常也会建议或要求收藏家建设一个风暴避难所来规避飓风和暴风，建立安全屋来规避水灾。根据当前的技术水平，目前世界还没有研发出地震预测系统，所以大部分保险公司要求收藏家采取特殊悬挂式硬件防止墙壁裂缝、书橱与墙体连接、易碎物件用蜡封方式规避地震。
艺术品在被移动时特别容易受到损坏和被盗。因此，在艺术品出借给博物馆或委托给画廊保管之前，投保人应先做好检查工作并将所有可能发生的风险最小化。需要考虑诸如：（1）该艺术品移动起来是否很容易损坏？（2）谁负责包装和运输？参与包装和运输的人是否具有资格胜任？是否专业到足以搬运该艺术品？（3）谁来承担保险责任?

　　当投保人委托交易商出售一幅画时，在该画离开投保人家里直到完成出售这段期间内，投保人应当要求交易商承担保险责任。为了避免误解，经销商应提供一份保单复印件，以此来确保不论发生多大程度和何种类型的损失，所有的损失可以得到与损失相等的赔偿金，保险凭证也会向投保人提供相关的保险范围。当投保人委托经销商进行某艺术家作品展览及交易时，应确保作品的保险范围完全包括于经销商保单。艺术家应为在自己的经营场所的作品购买保险。无论投保人对待艺术品是一种情感诉求，抑或是希望从中得到投资回报，照看和保护藏品束中的单品免受损坏和偷盗都是他们应尽的义务。因此，任何一个藏品束的管理程序应包含风险管理，将潜在的风险最小化。

　　投保人常规风险控制的知识储备
　　
　　一、湿度&温度控制。环境中的湿度和气温有直接联系——当气温上升时，湿度就会降低，反之，当气温下降时，湿度就会提高。空气湿度的变化会造成艺术品材料的扩 张及松软。(1)放在地面上的木质的雕刻或画易受湿度的影响，当湿度过低时(低于40%)，艺术品会干燥，萎缩，弯曲，分裂，材料剥落；(2)油画布在高 湿度的环境下容易萎缩，油漆容易脱落。反之，在低湿度环境下容易变脆，当画被触摸时容易破裂；(3)纸画品在低湿度下，也容易变脆，且更容易断裂；在高湿 度的环境下，纸画品易起皱；(4)许多有机材料在高湿度(65%-75%)环境下，易发霉，易玷污，结构弱化。所以在储藏艺术品时，保持空气湿度在50%左右，并保持湿度波动最小化。设置一个调节空气湿度和温度的空气调节系统，该系统含温 度、湿度、空气清净度以及空气循环，这样的控制系统被称HVAC(Heating, Ventilation, Air-conditioning)。另外，不要将艺术品放在靠近通风口和散热器旁。
　　
　　二、灯光&曝光控制。灯光会对艺术品造成一定的损害，但没有灯光，我们无法对艺术品进行观赏。通常，我们为防范犯罪分子而使用的紫外线和红外线辐射是无形的，但对有机材料做成的艺术品有一定的损害，家里和办公室的灯光对艺术品也有损害。红外线辐射对艺术品表面会有加热的结果，加速艺术品材料的退化，紫外线辐射对艺术品造成损害导致表面褪色。所以我们要尽量减少艺术品的曝光度。

艺术品修复

　　出险后的修复及赔偿

　　对于保险公司而言，艺术品保险优先考虑的是修复原则。如果艺术品被损坏，其伤害分永久性的与非永久性的，标准是如果现在就返销市场的价值折价。如果是艺术品遭遇非人为性彻底伤害，那么保险公司必须依照投保合同规定的金额进行赔付。

　　但通常大部分出现损坏的艺术品都可修复，如果可以修复，保险公司会请专业的修复专家进行修复，不过修复后作品会有部分折价贬值，由此保险赔付的是修复费用加价值降低的那部分费用，也就是投保标的恢复到受损前的状态所需要支付的费用。可是艺术品损坏后的价值很难估计，修复后的价值更是缺乏数据参考。所以不论是国内还是国外，在修复后价值判定的环节都容易产生纠纷。而国内的艺术品保险领域在鉴定评估环节还缺乏具备主题资格的第三方评估机构，在出险后也面临艺术品修复领域人才的空白。所以投保人在签订合同时，应对保险公司的相关功能进行考察和评估，以确保出险后权益不受损害。

　　失窃艺术品的处置（10）

　　和其他保险不同，艺术品失窃后被寻回，投保人可以请求重新获得艺术品所有权，并还回赔偿金。当失窃事故发生时，不同的保险公司他们的做法也不同。我们总结一些较好的处置方式。

　　一般情况下，投保人告知保险公司他们的艺术品失窃，保险公司立即展开调查。只要是投保书中包含的赔偿项目，投保人可以立即要求保险公司支付保险金，也可以选择等待保险公司的深入调查。即使投保人要求保险公司先支付保险金，保险公司也会继续调查失窃作品。他们可能要求地方或国家政府机关介入调查，他们 在登记失窃艺术品时也会适当提供一些数据，如艺术品登记公司(Fine Art Registry)。当艺术品被修复后，投保人可以用保险赔偿金“买”回该作品。此外，如果在艺术品登记公司网站上注册过的艺术品，其失窃后的损失远远低于未注册的艺术品，所以保险公司对注册过的艺术品的保费可以打折。
　　
　　保险公司通常会索要修复项目的报告书。随后他们还会要求修复人的身份证以及个人信息，包括他们的住址。他们还要知道失窃艺术品是在哪里找到的、什么时候修复的、并且是谁修复的。一旦他们产生怀疑，他们就要请求政府机关协助调查。最后，保险公司会要求修复师直接把作品寄回来，或者他们亲自上门领取。

关键词：艺术保险　艺术市场　收藏

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